FDIC когда твой депозит в полной безопасности

Рейтинг самых лучших платформ для бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место на рынке! Лидер независимого рейтинга. Самая удобная платформа для новичков.

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Проверенный временем брокер!

Федеральная корпорация страхования депозитов — Federal Deposit Insurance Corporation

Федеральная корпорация страхования депозитов

  • Елена McWilliams , Председатель
  • Вакантные , заместитель председателя
Обзор агентство
сформированный 16 июня 1933 ; 86 лет назад ( 1933-06-16 )
подсудность Федеральное правительство Соединенных Штатов
Главное управление Вашингтон
Сотрудники 8713 (декабрь 2020)
руководители Агентства
Веб-сайт www.fdic.gov
Эта статья является частью серии по
Банковские в
Соединенных Штатах Америки
  • регулирование
  • денежно-кредитная политика

Федеральная корпорация страхования депозитов ( FDIC ) является одним из двух учреждений , которые обеспечивают страхование депозитов вкладчикам в США депозитарными учреждениями, другой являющийся Национальное управление Credit Union , который регулирует и страхует кредитные союзы . FDIC является государственной корпорацией Соединенных Штатов предоставления страхования вкладов вкладчиков в американских коммерческих банках и сберегательных учреждениях . FDIC была создана Законом 1933 Банковских , принятого во время Великой депрессии , чтобы восстановить доверие к американской банковской системе. Более одной трети банков не смогли в период до создания ФКСДА и банковских пробегов были обычным явлением. Страховой лимит был первоначально US $ 2500 в категории собственности, и это было увеличено в несколько раз на протяжении многих лет. Поскольку при прохождении закона о реформе Уолл — стрит и защите прав потребителей Додда-Франка в 2020 году, FDIC страхует депозиты в банках — членах до $ 250 000 в категории собственности.

FDIC и его запасы не финансируются за счет государственных средств; страховые взносы банков — членов являются основным источником FDIC фондирования. FDIC также имеет US $ 100 млрд кредитной линии с США Министерство финансов .

По состоянию на конец 2020 года, то FDIC при условии страхования вкладов в 5,406 учреждениях. FDIC также анализирует и контролирует определенные финансовые институты для обеспечения безопасности и надежности, выполняет определенные функции защиты потребителей, а также управляет внешнее управление обанкротившихся банков.

содержание

категории собственности

Каждая категория собственности денег вкладчика застрахована отдельно до предела страхования, так и по отдельности в каждом банке. Таким образом, вкладчик с $ 250 000 в каждом из трех категорий собственности на каждом из двух банков будет иметь шесть различные лимиты страхования в размере $ 250 000, для общего страхового покрытия 6 × $ 250,000 = $ 1,500,000. В отдельных категорий собственности являются

  • Одиночные счета (счета, не относящиеся к какой-либо другой категории)
  • Некоторые пенсионные счета ( в том числе индивидуальных пенсионных счетов (IRA))
  • Совместные счета (счета с более чем одного владельца с равными правами аннулируют)
  • Отзывные трастовые счета (содержащий слова «кредиторов о смерти», «В доверии к» и т.д.)
  • Безвозвратные целевые счета
  • Сотрудник Benefit План счетов (вкладов пенсионного плана)
  • Корпорация / Партнерство / счета Unincorporated ассоциации
  • Правительственные счета

Все суммы, что конкретный вкладчик имеет на счетах в какой-либо конкретной категории собственности в конкретном банке суммируются и застрахованы до $ 250000.

Для совместных счетов, предполагается, что каждый совладелец (если счет специально не указано иное), чтобы иметь ту же долю счета как и каждый другой совладелец (хотя каждый совладелец может иметь право вывести все средства со счета ). Таким образом, если три человека совместно свой счет в размере $ 750,000, весь остаток на счете не застрахован, потому что для каждого вкладчика $ 250000 Доля счета застрахованного лица.

Владелец отзывной трастовый счет, как правило, застрахованы на сумму до $ 250 000 для каждого уникального получателя (с учетом специальных правил, если существует более пяти из них). Таким образом, если есть один владелец учетной записи, указанная как в доверительном (задолженности по смерти и т.д.) три различных бенефициаров, средства на счете застрахованы до $ 750000.

Рейтинг честных брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место на рынке! Лидер независимого рейтинга. Самая удобная платформа для новичков.

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Проверенный временем брокер!

Совет директоров

Совет директоров FDIC является руководящим органом FDIC. Совет состоит из пяти членов, трое из которых назначаются президентом Соединенных Штатов с согласием Сената Соединенных Штатов и два по должности членов. Три Назначенные члены каждого сроком на шесть лет. Не более трех членов правления не может быть одной и той же политической принадлежности. Президент с согласия Сената, а также назначает один из назначенных членов в качестве председателя совета, чтобы отслужить пять лет, и один из назначенных членов в качестве заместителя председателя правления. Две должности членов являются контролера денежного обращения и директор Бюро Consumer Financial Protection (CFPB).

По состоянию на март 2020 года, члены Совета директоров Федеральной корпорации по страхованию депозитов были:

история

Паника 1893 и 1907 и Великая депрессия: 1893-1933

В Паника 1893 и 1907, многие банки подали банкротства из — за банковские пробеги , вызванных заразой. Оба паники возобновили обсуждение вопроса о страховании вкладов. В 1893 году Уильям Дженнингс Брайан представил законопроект в Конгресс с предложением национального фонда страхования вкладов. Никаких действий предпринято не было, так как законодательные органы уделяли больше внимания к сельскохозяйственной депрессии в то время.

После 1907 года, восемь государств установлены страховые фонды вкладов. Из — за слабое регулирование банков и широко распространенную неспособность банков к отрасли, небольшие местные банки блока-часто с неудовлетворительным финансовым здоровье вырос в цифрах, особенно в западных и южных штатах. В 1921 году насчитывалось около 31000 банков в США. Закон Федерального резервной системы первоначально включал в себя обеспечение по страхованию вкладов в национальном масштабе , но он был удален из законопроекта в Палате представителей . С 1893 по созданию ФКСДА в 1933 год 150 законопроекты были представлены в страховании ПРЕДУСМАТРИВАЮЩИХ депозитного Конгресса.

Во время Великой депрессии была широко распространенной паника снова над американской банковской системой из-за опасения по поводу прочности многих банков; более чем одна треть всех американских банков были закрыты банковскими прогонов. Банк работает, внезапные требования по большому количеству клиентов, чтобы вывести все свои средства в почти то же самое время, обрушили многие банковские компании, как вкладчики пытались снять больше денег, чем у банка был доступен как наличные деньги. Небольшие банки в сельской местности, были особенно затронуты. Письменные и публично объявили заверения и ужесточение правил со стороны правительства не в состоянии опасений успокоить вкладчик.

Создание FDIC: 1933

Президент Франклин Д. Рузвельт сам был сомнителен о страховании банковских вкладов, говоря, «Мы не хотим , чтобы правительство Соединенных Штатов несут ответственность за ошибки и ошибки отдельных банков, а также положить премии на несостоятельном банковском деле в будущем.» Но государственная поддержка была исключительно в пользу, а число банкротств банков снизилось почти до нуля. С 16 июня 1933 года Рузвельт подписал Закон о банковской деятельности 1933 года в закон, создавая FDIC. Первоначальный план установлен Конгрессом в 1934 году был страховать депозиты до $ 2500 ($ 46822 сегодня) принятия в более щедрого, долгосрочном план по истечению шести месяцев. Однако последний план был оставлен для увеличения лимита страхования до $ 5000 ($ 93644 сегодня).

Закон 1933 Банковское дело:

  • Установил FDIC в качестве временной государственной корпорации. Закон о банковской деятельности 1935 года сделал FDIC постоянного орган правительства и при условии постоянного страхования вкладов поддерживаются на уровне $ 5000.
  • Дал полномочия FDIC, чтобы обеспечить страхование вкладов в банках
  • Дал FDIC полномочиями регулировать и контролировать государственные банки, не являющиеся членами
  • Финансируемые FDIC с первоначальными кредитов в размере $ 289 млн за счет Казначейства США и Федеральной резервной системы, которые впоследствии были возвращены с процентами
  • Расширенный федеральный надзор за все коммерческие банки в первый раз
  • Отдельно коммерческие и инвестиционные банковские услуги ( Закон Гласса-Стиголла )
  • Запрещенные банки от уплаты процентов на текущие счета
  • Разрешенные национальные банки расшириться по всему штату, если это разрешено законом штата.

Исторические лимиты страхования

Лимит страхования за вкладчиком увеличился в течение долгого времени , чтобы приспособить инфляцию .

  • 1934 — $ 2500
  • 1935 — $ 5000
  • 1950 — $ 10000
  • 1966 — $ 15000
  • 1969 — $ 20000
  • 1974 — $ 40000
  • 1980 — $ 100 000
  • 2008 — $ 250 000

Конгресс одобрил временное увеличение лимита страхования вкладов от 100 000 $ до $ 250 000, который был эффективным с 3 октября 2008 года по 31 декабря 2020 года 20 мая 2009 года временное увеличение было продлено до 31 декабря 2020 г. The Dodd- Франк реформы Уолл — стрит и Закон о защите прав потребителей (PL111-203), который был подписан в закон 21 июля 2020 года, сделали страховой лимит $ 250 000 постоянны. Кроме того, Федеральный закон о реформе страхования вкладов 2005 года (PL109-171) позволяет брусьев FDIC и Национального кредитного союза администрации (NCUA) рассматривать инфляцию и другие факторы , каждые пять лет , начиная с 2020 года , и, если это оправдано, чтобы корректировать суммы по заданной формуле.

FDIC застрахованных учреждений разрешено показывать знак с указанием сроков его страхования — то есть, предел за вкладчик и гарантия правительства Соединенных Штатов. FDIC описывает этот знак как символ доверия для вкладчиков. В рамках 1987 года законодательного акта Конгресс принял меры о том, «что есть смысл Конгресса, что она должна подтвердить, что депозиты до законодательно установленного размера в федерально застрахованных депозитарных учреждениях подкреплены полной верой и кредитом Соединенных Штатов «.

S & L и банковский кризис 1980-х годов

Страхование Федеральный депозит получил свое первое испытание крупномасштабную со времен Великой депрессии в конце 1980 — х и начале 1990 — х годов во время сберегательных и кредитных кризисов (который также сказывается на коммерческие банки и сберегательные банки).

Федеральные сбережения и кредит корпорация страхование (FSLIC) была создана , чтобы обеспечить вклады , хранящиеся на сберегательных и кредитных учреждениях ( «S & Ls», или «сбережения» ). Из — за стечения событий, большая часть S & L промышленности является неплатежеспособным, и многие крупные банки оказались в беде , а также. Запасы FSLIC были недостаточны , чтобы погасить вкладчик всех неисправных сбережений, и упали в несостоятельность. FSLIC была отменена в августе 1989 года и заменены Trust Corporation Resolution (RTC). 31 декабря 1995 года РКИ была слиты в FDIC, и FDIC стал ответственным за решение неудачных сбережений. Надзор сбережений стали ответственностью нового агентства, Управление надзора за сберегательные учреждения ( кредитные союзы остались застрахованы администрацией Национального союза Credit ). Основные законодательные меры реагирования на кризис были финансовые институты реформ, восстановление и приведение в исполнение Закона 1989 года (FIRREA), а также Закон о Федеральной корпорации страхования депозитов Улучшение 1991 (FDICIA). Федерально наняты сберегательные теперь регулируется Управлением контролера денежного обращения (OCC) и государственных зафрахтованный сбережениях по FDIC.

Окончательный объединенный общей для всех прямых и косвенных потерь FSLIC и RTC резолюций было примерно 152,9 $ млрд. Из этой общей суммы убытков налогоплательщика в США составил около 123,8 млрд долларов (81% от общей суммы расходов).

Нет денег налогоплательщиков не был использован для решения FDIC-застрахованные учреждения.

2008-2020 Финансовый кризис

В 2008 году , двадцать пять американских банков стали неплатежеспособными и были закрыты соответствующими фрахтования органами. Самый большой провал банка с точки зрения стоимости доллара произошло 26 сентября 2008 года, когда Washington Mutual , с 307 миллиардами $ в активах, опытный 10-дневный банковский пробег на своих месторождениях. Распад Washington Mutual побудил работать на Wachovia , еще один большой и проблемный банк, как и вкладчики обратили свои счета ниже лимита страхования $ 100,000. Для того, чтобы избежать паники и истощению его страхового фонда, FDIC использовал исключительную власть устроить неконкурентным приобретение Wachovia. Затем он установил временную ликвидность Гарантия программы (TLGP), который гарантировал депозиты и необеспеченные долговые инструменты , используемые для изо дня в день выплаты. Конгресс временно поднял лимит страхования до $ 250 000 в целях укрепления доверия вкладчиков.

21 августа 2009 года, гаранти банк , в Техасе , стал неплатежеспособным и был передан BBVA Compass , разделение США Banco Bilbao Vizcaya Argentaria , второй по величине банк в Испании . Это была первой иностранной компанией , чтобы купить обанкротившегося банка во время финансового кризиса. Кроме того, FDIC согласился потери доли с BBVA на около $ 11 млрд кредитов Гаранти Банка и других активов. Эта сделка обошлась Фонд FDIC по страхованию вкладов 3000000000 $.

В конце года, в общей сложности 140 банков стали неплатежеспособными . Хотя большинство неудач были решено путем слияния или приобретений, страховой фонд ФКСДА был исчерпан к концу 2009 г. Для продолжения выполнения своих обязательств, он потребовал три года авансовых взносов от своих членов и управляет фонд с отрицательным сальдо.

В 2020 году новое подразделение в FDIC, Управление сложных финансовых организаций, была создана , чтобы сосредоточиться на расширенных обязанностей FDIC по Закону Додда-Франка для оценки риска в самой крупной, системно важных финансовых институтов, или SIFIs ,

В общей сложности 157 банков с примерно $ 92 млрд в общем объеме активов не удалось. Фонд страхования вкладов вернулся к положительному сальдо ближе к началу 2020 года Закон Додда-Франка потребовал FDIC, чтобы увеличить его до 1,35% от общей суммы страхуемых вкладов, цель, которая была достигнута в 2020. В этом же году не видел банкротств банков впервые с начала кризиса.

фонды

В период с 1989 по 2006 год было два отдельных фондов FDIC — фонд банка страхования (МБФ) и Фонд страхования сбережений ассоциации (SAIF). Последний был создан после того, как сбережений и кредитов кризиса 1980-х годов. Существование двух отдельных фондов для той же цели привели к банкам пытается переложить из одного фонда в другой, в зависимости от выгод, каждый из них может обеспечить. В 1990-х годах, SAIF премии, в одной точке, в пять раз выше, чем БИФ премий; несколько банков пытались претендовать на БИФ, с некоторым сращиванием с институтами квалификации для БИФ, чтобы избежать более высокие премий SAIF. Это подъехало ПЖФ премии, а также, что приводит к ситуации, когда оба средства зарядной более высокие премии, чем необходимо.

Затем председатель Федеральной резервной системы Алан Гринспен был критиком системы, говоря: «Мы, по сути, пытается использовать правительство для обеспечения двух различных цен на тот же товар -. А именно, страхование государственного санкционированные депозитного только такие ценовые различия создавать усилия участников рынка к арбитражу , то разница «. Гринспен предложил « чтобы закончить эту игру и слияния Саиф и BIF». В феврале 2006 года президент Джордж Буш подписал закон о Федеральном законе о реформе страхования вкладов 2005 года (FDIRA). FDIRA содержит технический и удовлетворяющие изменения для осуществления страхования вкладов реформы, а также ряд требований исследования и обследования. Среди основных моментов этого закона слияния фонда банковского страхования и фонд сберегательной ассоциации страхования в единый фонд, в фонд страхования вкладов . Это изменение было сделано в силу 31 марта 2006.

FDIC поддерживает фонд страхования путем оценки премии на организациях — членов. Сумма оценивается каждое учреждение основана как на балансе страхователей депозитов , а также от степени риски заведения поз в фонд. Когда FDIC берет на себя управление неудавшимся учреждения, он использует страховой фонд для оплаты вкладчиков их застрахованных противовесов. Это приводит к потере в фонд , который должен быть пополнен из активов обанкротившегося банка или из банка членом премии. В том случае, если FDIC исчерпывает страховой фонд и не может удовлетворить обязательства с авансами , полученными от банков — членов, то есть закон линия 100 млрд долларов кредита из федерального казначейства.

Страховые требования

Для того, чтобы получить эту выгоду, банки — члены должны соблюдать определенные требования ликвидности и резервов. Банки подразделяются на пять групп в соответствии с их рисками на основе соотношения капитала :

  • Ну капитализируются: 10% или выше
  • Достойно заглавный: 8% или выше
  • Недокапитализировано: менее 8%
  • Значительно недокапитализированы: менее чем 6%
  • Критически недокапитализированы: менее 2%

Когда банк становится недостаточным капиталом, основной регулятор данного учреждения выдает предупреждение в банк. Когда число опускается ниже 6%, первичный регулятор может изменить управление и заставить банк принять другие меры по исправлению положения. Когда банк становится критически недокапитализированы фрахтования власть закрывает учреждение и назначает FDIC в качестве приемника банка.

В 4 — м квартале 2020 года 884 банков имели очень низкие подушки капитала от риска и были на «ФКСД список проблем ».

Постановление неплатежеспособных банков

После определения того, что банк является неплатежеспособным, его фрахтование орган-либо банковский департамент штата или ведомство США контролера валютно-закрывает его и назначает FDIC в качестве приемника. В своей роли в качестве приемника ФКСД поставлена ​​задача защиты вкладчиков и максимизации возмещений для кредиторов неудавшегося учреждения. FDIC в качестве приемника функционально и юридически отделена от FDIC действуя в своей корпоративной роли страховщика депозитов. Суды уже давно признали эти сдвоенные и отдельные способности как имеющие различные права, обязанности и обязательства.

Цели конкурсного являются на рынок активов неудавшегося учреждения, ликвидировать их, и распределить вырученные кредитор учреждения. FDIC в качестве приемника преуспевает в области прав, полномочий и привилегий учреждения и его акционерах, должностных лиц и директоров. Он может собрать все обязательства и деньги из — за учреждения, сохранять или ликвидировать свои активы и имущество, а также выполнять любые другие функции учреждения в соответствии с его назначением. Он также имеет право объединить отказавшего учреждение с другим застрахованным депозитарным учреждением и передать свои активы и обязательства без согласия или одобрения любого другого агентства, суд, или партии с договорными правами. Он может сформировать новое учреждение, например, бридж банк , чтобы взять на себя активы и обязательства несостоявшегося учреждения, или он может продавать или закладывать активы несостоявшегося учреждения к FDIC в корпоративном качестве.

Два наиболее распространенных способов для FDIC, чтобы решить закрытое учреждение и выполняют свою роль в качестве приемника являются:

В 1991 году, в соответствии с законодательством, FDIC внесла поправки в свои процедуры разрешения неспособность снизить затраты по страхованию депозитов средств. Процедуры требуют FDIC, чтобы выбрать вариант разрешения, которое наименее затратный в фонд страхования вкладов всех возможных методов решения отказавшего института. Инфо представляются FDIC, где они рассматриваются и определение наименьшей стоимости производится.

Покрытое Застрахованное депозитарные планы учреждения Разрешения

Для того, чтобы помочь в решении FDIC неплатежеспособного банка, то FDIC требует планов, включая требуемое представление плана разрешения крытых учреждений требования в соответствии с Законом Додда Франка. В дополнении к банковской холдинговой компании ( «БКИ») планы разрешения, требуемые в соответствии с Законом Додда Франка в соответствии со статьей 165 (Д), FDIC требует отдельного Covered застрахованного депозитного учреждения ( «CIDI») план урегулирования для США застрахованных депозитариев с активами $ 50 миллиардов или больше. Большинство крупнейших, наиболее сложных BHCs подлежат оба правила, требуя от них, чтобы подать план на 165 (d) разрешение для БХК, который включает в себя основные предприятия БХК и его наиболее значимые дочерние организации (т.е. «материальные существа»), а также как один или несколько планов CIDI в зависимости от количества дочерних банков США БХК, которые отвечают порог активов в $ 50 миллиардов долларов.

17 декабря FDIC выпустил руководство для планов на 2020 год разрешения CIDIs крупных банковских холдингов (BHCs). Руководство обеспечивает ясность в отношении допущений, которые должны быть внесены в планы по разрешению CIDI и что должны быть рассмотрены и проанализированы в планах разрешения CIDI 2020 в том числе:

  • Предположение о том, что CIDI должна потерпеть неудачу.
  • Причина отказа CIDI должна быть основной потеря бизнеса или ухудшения.
  • По крайней мере один «множественная стратегия приобретатель» требуется в плане.
  • Глубокий уровень детализации, как ожидается, в этом плане.
  • Стратегии продаж должны быть выполнимыми и поддерживаются довольно подробно приобретатель.
  • Детальный финансовый и ликвидности необходим анализ.
  • Основные юридические вопросы должны быть рассмотрены.
  • Разрешение препятствие должно быть решено.
  • CIDI должен быть неплатежеспособным в начале резолюции.

Застрахованные продукты

FDIC страхование вкладов охватывает депозитные счета , которые, по определению FDIC, включают в себя:

  • депозиты до востребования (проверка счетов типа , которые ранее не могли по закону выплачивать проценты), и оборотный порядок счетов абстиненции (NOW счетов, то есть, сберегательные счета , которые имеют проверки написания привилегий)
  • сберегательные счета и денежного рынка депозитных счетов (MMDAs, т.е. сбережения выше проценты счета подлежат проверке написания ограничений)
  • срочные депозиты , включая депозитные сертификаты (CD)
  • выдающие кассовые чеки, чеки, процентные и другие оборотные инструменты , выписанные на счетах банки
  • счета в иностранной валюте

Счета в разных банках застрахованы отдельно. Все филиалы банка считается для формирования единого банка. Также, интернет — банк , который является частью кирпича и минометных банка не рассматривается как отдельный банк, даже если имя отличается. Неамериканских граждан также покрыты страховкой FDIC, если их депозиты во внутреннем офисе в FDIC-застрахованного банка.

FDIC публикует руководство под названием «Ваши застрахованные депозиты», который устанавливает общие характеристики страхования депозитов FDIC, а также адрес общие вопросы задают клиентами банки о страховании вкладов.

Предметы, которые не застрахованы

Только вышеперечисленные типы счетов застрахованы. Некоторые виды незастрахованных продуктов, даже если они были приобретены через крытую финансовое учреждение, являются:

  • Акции , облигации и взаимные фонды , включая денежные средства
    • Securities Investor Protection Corporation , отдельное учреждение , зафрахтованный Конгресса, обеспечивает защиту от потери многих видов таких ценных бумаг в случае отказа брокерской, но не против потерь по инвестициям.
    • Кроме того, по состоянию на 19 сентября 2008 года министерство финансов Соединенных Штатов предлагает в опциональный программу страхования для фондов денежного рынка, что гарантирует стоимость активов.
    • Исключения имели место, такие как FDIC катапультирование держателей облигаций Континентал Иллинойс .
  • Инвестиции при поддержке правительства США, таких как казначейские ценные бумаги
  • Содержание сейфов . Даже если слово депозит появляется в названии, в соответствии с федеральным законом сейф для хранения ценностей не депозитный счет — это просто обеспеченный склад в аренде учреждения заказчика.
  • Потери из — за кражи или мошенничества в учреждении. Эти ситуации часто покрывается специальными страховыми полисами, что банковские учреждения покупают у частных страховых компаний.
  • Учет ошибок. В таких ситуациях могут быть средствами для потребителей в соответствии с законодательством штата контракта, Единообразный торговый кодекс , и некоторые федеральные правила, в зависимости от типа сделки.
  • Страховые и аннуитетные продукты, такие как жизнь , авто и страхование домовладельцев .

Talkin go money

Как разводят со вкладами (Март 2020).

Table of Contents:

Во время Великой депрессии панические американцы конвертировали депозиты в валюту, и тысячи банков, которые не могли удовлетворить требования вывода, были вынуждены закрыть. Когда банки закрылись, вкладчики потеряли все свои сбережения. Следовательно, президент Франклин Рузвельт подписал Закон о банковской деятельности 1933 года, в котором создана Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC). Это независимое правительственное агентство США защищает вкладчиков от убытков и предотвращает проходы на банки, застрахованные FDIC или банки сберегательных ассоциаций. Узнайте, какие типы депозитов покрывает FDIC, и как убедиться, что вы получаете самый высокий уровень страхования за свои деньги.

История покрытия Первоначально федеральное страхование депозитов предоставляло до 2 500 долларов США в качестве покрытия. По всем пунктам он добился успеха в восстановлении доверия и стабильности в национальной банковской системе страны. Только девять банков потерпели неудачу в 1934 году, тогда как более 9 000 человек потерпели неудачу в течение предыдущих четырех лет.

В июле 1934 года покрытие увеличилось до $ 5 000. С тех пор максимальная страховая система изменилась следующим образом:

  • 1950 до $ 10 000
  • 1966 до $ 15 000
  • 1969 до $ 20 000
  • 1974 до $ 40 000
  • 1978 до $ 100 000 для IRA и Keoghs
  • от 1980 до 100 000 долларов США для всех счетов
  • 2006 до 250 000 долларов США для самостоятельных пенсионных счетов
  • 2008 до 250 000 долларов США для всех учетных записей

Что покрывается Страхование FDIC охватывает основную сумму и любые начисленные проценты на дату закрытия страхового банка на всех ваших банковских депозитах, включая: проверку, сбережения, денежные рынки и компакт-диски. FDIC не обеспечивает инвестиции в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, полисы страхования жизни, аннуитеты или муниципальные ценные бумаги, даже если вы купили их у страхового банка. У. С. Казначейские векселя, облигации и примечания также исключены. Это подтверждается полной верой и заслугой правительства США. (Чтобы узнать больше о том, как читать договор страхования, см. Поясните свой страховой договор .)

Доходность Размер страхового покрытия зависит от того, как вы устанавливаете право собственности и, если применимо, обозначения бенефициаров.

Единые учетные записи Отдельные учетные записи включают в себя:

  • Проведено на имя одного человека
  • Открыто в соответствии с Законом о единых передачах несовершеннолетним (UTMA)
  • Для индивидуального предпринимателя
  • Учреждено для наследства декана

Покрытие FDIC составляет 250 000 долларов США для общей суммы всех отдельных счетов, принадлежащих одному и тому же лицу в одном и том же страховом банке.

Совместные счета Совместные счета принадлежат двум или более лицам. Чтобы квалифицироваться, все совладельцы должны:

  • Быть людьми, а не юридическими лицами, такими как корпорации
  • Имеют равные права на вывод средств
  • Подписать карточку подписи депозитного счета

Доля каждого совладельца на каждом счете который совместно проводится в одном и том же застрахованном банке, складывается вместе.Максимальное страховое значение для каждого совладельца составляет 250 000 долларов США.

Самостоятельные пенсионные счета Самонаводящиеся пенсионные счета — это пенсионные счета, в которых владелец — не администратор плана — руководит тем, как инвестируются средства. Примеры включают:

  • Традиционные IRA
  • IRA
  • Упрощенные счета сотрудников (SIMPLE)
  • Раздел 457 планы отложенной компенсации
  • Самонаправленные счета Keogh
  • Самонаправленные планы с установленными взносами, например, планы 401 (k)

Все самонаправленные пенсионные фонды, принадлежащие одному и тому же лицу в одном и том же банке, застрахованным FDIC, объединены и застрахованы до 250 000 долларов США. Это означает, что ваши традиционные IRA добавляются к вашему Roth ИРА и все другие автономные учетные записи, чтобы получить общее количество.

Отменяемые доверительные учетные записи Когда вы создаете отзывную доверенную учетную запись, вы обычно указываете, что средства будут переданы указанным бенефициарам после вашей смерти. (Чтобы узнать больше, см. Учреждение Revocable Living Trust .)

Учетные записи с оплатой по кредиту (POD) Ваша учетная запись POD застрахована до 250 000 долларов США для каждого бенефициара. Тем не менее, существуют некоторые требования, в том числе:

  • Название учетной записи должно включать в себя такой термин, как:
    • Платежи на смерть
    • В доверительном управлении для
    • В качестве доверительного управляющего для
  • Вы должны быть идентифицированы ваши бенефициары по имени в записях депозитного счета банка.
  • Вы можете назвать только «квалифицирующих» бенефициаров. Они будут вашими:
    • Супруг
    • Ребенок
    • Грандвич
    • Родитель
    • Сиблинг

Другие, в том числе родственники, двоюродные братья и благотворительные организации, не имеют права на получение.

Поэтому, если вы создали учетную запись POD, называя трех ваших детей бенефициарами, каждый ребенок будет застрахован FDIC за 250 000 долларов США, а ваша учетная запись будет иметь потенциальный охват в размере 750 000 долларов США.

Доверительные счета жизни или семьи Живые или семейные доверительные счета застрахованы до 250 000 долларов США для каждого имениемого бенефициара, если вы следуете правилам:

  • Название учетной записи должно включать в себя такой термин, как: > Живое доверие
    • Семейное доверие
    • Ваши бенефициары должны быть «квалифицированными», как описано выше
  • Если вы не отвечаете требованиям, сумма в доверительном управлении или какая-либо часть, которая не квалифицируется, добавляется к вашему другие отдельные счета в одном и том же застрахованном банке и застрахованы на сумму до 250 000 долларов США.

Вы можете быть рады узнать, что покрытие распространяется на более чем одну группу квалифицируемых бенефициаров. Например, предположите, что в своем жизненном доверии вы указываете, что после вашей смерти ваш супруг должен получить доход во время своей жизни. Затем, когда он или она умрет, ваши четверо детей получат равные доли того, что осталось. Ваша учетная запись будет застрахована на сумму 250 000 долларов США для каждого получателя (супруга и четырех детей) на общую сумму 1 доллар США. 25 миллионов.

Безотзывные доверительные счета

Интерес каждого бенефициара от безотзывного доверия, который вы устанавливаете в том же застрахованном банке, покрывается до 250 000 долларов США. Не существует «квалифицирующих» правил бенефициаров. Но должны быть соблюдены следующие требования: в противном случае доверие упадет в вашу максимальную единую учетную запись в размере 250 000 долларов США: Записи банка должны раскрывать существование отношений доверия.

  • Бенефициары и их интересы должны быть идентифицированы из записей банка или доверителя.
  • Вы
  • не можете указать условия, с которыми должны встретиться бенефициары, например, ребенок должен получить высшее образование, чтобы получить право на наследование. (Для более глубокого понимания прочитайте Поощрение хороших привычек с помощью стимулирующего доверия .) Доверие должно быть действительным в соответствии с законодательством штата.
  • Вы не можете сохранить интерес к трасту.
  • Аккаунты плана выплаты сотрудникам

В эту категорию попадают планы сотрудников, которые не являются самостоятельными, например пенсионные планы или планы распределения прибыли. Каждый участник застрахован до 250 000 долларов США за его или ее непредвиденные проценты. Корпорации, партнерства, ассоциации и благотворительные организации

Депозиты, принадлежащие корпорации, партнерству, ассоциации или благотворительности, застрахованы до 250 000 долларов США. Эта сумма отделена от личных счетов акционеров, партнеров или членов. Однако они должны заниматься «независимой деятельностью», отличной от существующей, с целью увеличения страхового покрытия FDIC. Количество акционеров, партнеров или членов не влияет на общий охват. Например, ассоциация собственников с 50 членами будет иметь право на максимальную сумму в размере 250 000 долларов США, а не 250 000 долларов США на каждого члена.

Как защитить себя

Застрахованные средства доступны вкладчикам в течение нескольких дней после закрытия страхового банка, и ни один вкладчик не потерял ни копейки застрахованных депозитов. Тем не менее, вы должны принять меры предосторожности. Убедитесь, что ваш банк или сберегательная ассоциация застрахована FDIC. Вы можете позвонить по номеру 1-877-275-3342 или проверить электронный калькулятор страхования депозитов FDIC.

Также потребуется время для проверки остатков на вашем аккаунте и применяемых правил FDIC. Это может быть особенно важно, когда в вашей жизни произошли большие изменения, например, смерть в семье, развод или большой депозит от продажи вашего дома. Любое из этих событий могло бы положить часть ваших денег на федеральный лимит. FDIC предлагает онлайн-калькулятор, который поможет вам с персональными и бизнес-счетами.

FDIC использует записи депозитного счета страхового банка (регистры, карточки подписей, компакт-диски) для определения страхового покрытия депозитов. Ваши заявления, депозитные листы и отмененные чеки

не считаются учетными записями депозитных счетов. Поэтому просмотрите соответствующие записи в своем банке, чтобы убедиться, что у них есть правильная информация, которая приведет к самому высокому доступному страховому покрытию.

giovanni1313

giovanni1313

В связи с событиями на Кипре Американская Банковская Ассоциация поспешила успокоить вкладчиков, выпустив пресс-релиз о надежности банковской системы США:

«…Вкладчики банков США застрахованы до суммы 250 000 долларов, и ни один застрахованный вкладчик до сих пор не потерял денег вследствие банкротства банка…
Страховой фонд FDIC имеет резервы в размере более 25 млрд. долларов, а банковская отрасль, несущая все финансовые затраты по функционированию FDIC, платит более 12,3 млрд. долларов ежегодно для обеспечения адекватного финансирования.
Проще говоря, застрахованные вкладчики США находятся в безопасности, и их вклады под защитой мощного фонда FDIC, надежной банковской системы и признания и доверия Соединенных Штатов»
.

Над «мощным» фондом уже поглумился ZeroHedge, опубликовав график размеров фонда в сравнении с размерами всех банковских депозитов США и (зачем-то) общей экспозицией по деривативам. Итак, на 25 млрд. долларов страхового фонда приходится 9,3 триллиона на счетах банковской системы. Так что, саркастически ободряет ZH, американские вкладчики действительно могут спать спокойно.
Рассмотрим подробнее ситуацию вокруг FDIC. Эта государственная организация гарантирует сохранность средств клиентов в банках и сберегательных организациях США. Гарантируются как сберегательные счета, т.е. то, что на русском обозначается понятием «депозиты», так и текущие расчетные счета, принадлежащие и физическим лицам, и организациям. Страховой лимит в 250 000 долларов США был введен в 2008 году, с началом острой фазы финансового кризиса. До этого он равнялся 100 000 долларам. При этом в отношении расчетных счетов, на которые не начисляется процентный доход, была даже отменена верхняя планка объёма страхования. Таким образом, на некоторое время расчетные счета были полностью, до последнего цента, гарантированы государством. Эта норма была отменена только 31 декабря 2020 года.
Нормативы предписывают FDIC держать в Фонде страхования депозитов (Deposit Insurance Fund) 1,15% от объёма застрахованных депозитов. На декабрь 2007 года этот показатель равнялся 1,22%, и Фонд имел резервы в размере 52,4 миллиарда долларов. Однако ситуация разворачивалась известным образом – и уже на 7 августа 2009 года в Фонде мышь повесилась оставалось лишь 648 миллионов долларов. Ситуация стала понемногу выправляться, только когда FDIC затребовал у банков досрочно выплатить премии в размере 45 миллиардов долларов. Тем не менее, в первом квартале 2020 года резервы Фонда составляли уже отрицательную величину — минус 21 миллиард долларов. Вот такая «опора» для вкладчиков.
На октябрь 2020 года в США было 108 банков с активами свыше 10 млрд. долларов. Банкротство любого из них поставило бы средства FDIC под серьезный удар. В их числе – 37 банков с размерами активов более 50 млрд. долларов, которые определенно подпадают под категорию «too big to fail» («слишком большие, чтобы упасть»).
На октябрь 2020 года активы, застрахованные FDIC, составляли 7,25 трлн. долларов США. Как мы помним, сейчас уже отменено безлимитное покрытие расчетных счетов, которое составляло на ту дату 1,5 триллиона долларов. С учетом роста депозитов за прошедший период текущее покрытие FDIC распространяется приблизительно на 5,9 трлн. долларов. Это – честная цифра обязательств FDIC, в отличие от взятых наобум ЗероХеджем 9,3 трлн.
Как бы там ни было, средства Фонда страхования депозитов сейчас покрывают только 0,4% застрахованных средств, что не просто маловато, но еще и почти в три раза меньше нормативного значения. Как минимум, говорить о «мощном фонде» — значит лукавить.
Так что FDIC – так себе защита. В «горячее» время корпорации во многом пришлось прибегать к безденежным формам стабилизации – гарантийным обязательствам и поиску подходящего покупателя для активов банков-банкротов. В одном только 2020 были признаны несостоятельными полторы сотни банков с общими активами на сумму 92 млрд. долларов.
Зато Федеральная Резервная Система вливала в финансовый сектор триллионы долларов. И вливает до сих пор. Сравните это с возможностями FDIC и сразу станет ясно, где действительно скрывается «мощь» и на кого следует надеяться вкладчику.
Да, есть у корпорации возможность занимать до 500 млрд. долларов в Казначействе США. Вопрос в том, где эти 500 млрд. найдет само Казначейство. Свободных денег в таком количестве у него, понятное дело, нет. Весь дефицит за 2020 фискальный год должен составить 850 млрд. долларов, в Сенате гремели баталии по поводу секвестра в 42 млрд. долларов за год – так что особо надеяться на этот источник не стоит.
Однако стоит отметить, что дела у американской банковской системы идут на поправку. За первые два месяца нынешнего года несостоятельными признаны всего 3 банка с совокупным объемом депозитов около 200 млн. долларов. За аналогичный период прошлого года несостоятельными были признаны 11 банков.

Теперь настал черед обратиться к защите вкладчиков в России. Агентство по страхованию вкладов имеет более узкий профиль страхового покрытия, чем в ЕС или США. Застрахованными считаются только средства физических лиц, а средства организаций и индивидуальных предпринимателей под государственные гарантии не попадают. Самым обделенным, что неудивительно, оказывается малый бизнес – поскольку уже для среднего предприятия страховой лимит в 700 000 рублей является слабым утешением. Сравните с заботой американского государства о бизнесе – в острый период кризиса была гарантирована сохранность средств для всех участников, от мала до велика. Такая вот расстановка приоритетов.
Максимальная гарантированная сумма в 700 000 рублей по текущему обменному курсу соответствует 22,6 тыс. долларов США, т.е. более чем в 10 раз уступает гарантии американских банков. Даже если мы сопоставим страховой лимит со средними зарплатами в двух странах, получим, что в США страхование вкладов покрывает 6 лет текущего заработка, а в России – два с небольшим года. В ноябре 2020 совет директоров Агентства одобрил решение о повышении страхового лимита до 1 миллиона рублей. Однако эта поправка все еще гуляет по вышестоящим инстанциям.
По состоянию на 5 марта 2020 года размер фонда страхования вкладов составлял 217 млрд. рублей. В пересчете на доллары США это около 7 млрд. Фонд имеет условно большой размер относительно застрахованных активов. Целевой ориентир покрытия установлен на уровне 5% — сравните его с американским. Объем застрахованных средств на сегодняшний момент можно оценить в 9,4 трлн. рублей. Таким образом, фактическое покрытие составляет 2,3% — опять же имеет смысл сравнить с американским. Динамика средств АСВ в период острой фазы кризиса тоже радует, в отличие от внушительных минусов на балансе их американских коллег:

В то же время стоит понимать, что размеры выплат вкладчикам были весьма незначительны:

Опять же, за большие размеры фонда страхования приходится платить банкам. В настоящее время страховой взнос составляет 0,4% в год для всех банков. В США применяются дифференцированные ставки в зависимости от уровня риска конкретного банка. У нас разговоры о дифференцированном подходе тоже ведутся, однако никаких четких решений пока не было.
По состоянию на 1 января 2020 только 1% средств фонда был представлен денежными средствами. Подавляющий объем активов был инвестирован в облигации, 9% было на депозитах в ЦБ. Стоит отметить, что лишь 34% активов инвестировано в облигации федерального займа. 14% инвестировано в долговые обязательства субъектов РФ. И целых 39% — в корпоративные облигации. Возникает вопрос, насколько уместны немалые вложения в последнюю группу бумаг, поскольку при негативном сценарии, когда Агентство по страхованию вкладов будет нуждаться в средствах, риск по данным бумагам будет максимальный. FDIC, в частности, разрешено инвестировать исключительно в облигации Казначейства США.
Немного статистики по размеру вкладов в российской банковской системе. Распределение по количеству открытых счетов:

И распределение денежных средств в банковской системе в зависимости от размера вклада:

АСВ сообщает нам, что в 2020 году быстрее всего росла группа вкладов размером от 400 000 рублей до 1 миллиона. Средний класс? 🙂 Из общей величины увеличения депозитов в 2020 году на сумму 2,15 триллиона рублей на вклады свыше 1 млн. пришлось 930 миллиардов рублей. Средний размер остатков на счетах (включая карточные) в интервале до 100 тысяч рублей в прошлом году вырос на 3,6% до величины 4 146 рублей. Очевидно, что такой маленький остаток может быть связан с большим количеством неактивных счетов и пластиковых карт. Средний размер остатка на счетах в диапазоне от 100 тыс. рублей до 1 миллиона практически не изменился. Для счетов свыше 1 миллиона он упал на 2,5% и составил 4,1 млн. рублей. Таким образом, практически весь рост вкладов населения произошел за счет создания новых депозитов, а не за счет внесения средств на уже существующие.
По состоянию на 1 марта 2020 размер активов 30 банков превышал размеры фонда страхования АСВ. Если же мы будем смотреть исключительно на вклады физических лиц, то тогда остается лишь пять банков, в которых этот показатель превышает резервы АСВ. Отчасти это объясняется доминированием Сбербанка в этом секторе, отчасти – небольшими гарантиями Агентства. Тем не менее, с точки зрения соответствия размера страхового фонда к размеру обязательств отдельных банков российская система страхования выглядит намного сильнее американской.
За два первых месяца нынешнего года лицензия была отозвана у одного банка – махачкалинского «Экспресса». Год назад нетто-активы банка составляли 8 млрд. рублей (250 млн. долларов). Причиной отзыва стало подозрение в мошенничестве. Согласно материалам расследования, банк «нарисовал» фиктивных депозитов на сумму около 12 млрд. рублей.

Подведем итоги. К острой фазе кризиса российская банковская система подошла в лучшей форме, чем американская. Да, существовали диспропорции, в основном выражавшиеся в зависимости от иностранных источников фондирования. Однако с приемлемыми затратами системе удалось преодолеть возникшие сложности и продолжить стабильную работу. В настоящее время значительных рисков в российской банковской системе не имеется. Однако стоит помнить, что финансовый сектор является производной от макроэкономического положения страны. И здесь мы вынуждены признать, что устойчивость реального сектора к неблагоприятным изменениям мировой конъюнктуры мало изменилась с 2008 года. Остаются в российских банках и специфические риски, связанные с отсутствием прогресса в правовых институтах. Сильный резонанс вызвал рейдерский захват Банка Москвы два года назад. Вкладчики банка тогда никак не пострадали, однако вряд ли можно утверждать, что подобные «мероприятия» будут абсолютно безопасны для вкладчиков средних и мелких банков.
В США банковская система только начинает выходить из затяжного кризиса. Улучшение ситуации несомненно, но до полноценного восстановления еще далеко. Мы видим это, в частности, по намерениям Феда начать поднимать целевые ставки не раньше 2020, т.е. только через два года.
Российская система страхования вкладов, если рассматривать ее как отдельный элемент, пока по многим параметрам выглядит более устойчивой, чем американская. Хотя страховая защита у отдельного американца (и тем более американского бизнеса) более высокая. Но есть у американских банков козырь – 1,6 трлн. долларов избыточных резервов, и эта величина говорит о надежности системы гораздо больше, чем размер Фонда страхования депозитов.
Эта мысль звучит очень часто, и не грех ее повторить: система страхования вкладов надежна настолько, насколько надежно ответственное за нее государство. Америка имеет за спиной Федеральную Резервную Систему, которая готова монетизировать и убытки банковской системы, и расходы правительства. Государственный долг США в настоящий момент не представляет угрозы для финансовой системы, хотя в долгосрочной перспективе и несет в себе серьезные риски. Наконец, статус резервной валюты и мирового лидера дают США очень хорошую поддержку. В России ЦБ настроен больше карать, чем миловать, однако его гнев направлен на ликвидацию «отмывочных» структур. Долг российского правительства незначителен, а в «копилке» лежат 550 млрд. долларов резервов. Но в нашей «тихой гавани», увы, черти водятся, риски есть, все построено на нефтяном фундаменте. Поэтому, товарищи, будем бдительны.
А вот Испания, Португалия, Греция, Ирландия (возможно еще Италия) даже лишены такой роскоши, как независимый ЦБ. Не говоря уже о приемлемых уровнях государственной долговой нагрузки. Не отработаны процедуры списания убытков, поэтому каждый кризис напоминает игру в подкидного дурака: повезет или нет? Все это нисколько не способствует ни устойчивости системы, ни доверию к ней. Продолжается рецессия, перспективы неблагоприятные…

Рейтинг брокеров БО с русским языком:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место на рынке! Лидер независимого рейтинга. Самая удобная платформа для новичков.

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Надежный и проверенный временем брокер!

Добавить комментарий
  • проверка
  • Денежный рынок
  • экономия
  • Сертификат депозита
страхование счета